Кредит под залог и без залога
В ряде случаев банковские учреждения оформляют потребительский кредит под залог. Им может быть ценное ликвидное имущество. Если по ряду причин заемщик не имеет возможности своевременно погасить задолженность по ссуде, залог подлежит реализации. Залоговое имущество является гарантией того, что банку будут возвращены заемные средства, если имеются сомнения относительно платежеспособности клиента.
 |
 |
 |
Основное требование к залогу – он должен иметь высокую ликвидность, под которой подразумевается возможность быстро реализовать имущество по хорошей стоимости. Охотнее всего в качестве обеспечения обязательств по кредиту банки принимают недвижимость (это жилые объекты, офисные помещения, дачи, гаражи) и автотранспортные средства (машины, яхты, катера).
Что касается драгметаллов, произведений искусства и антиквариата, то их в залог согласится взять не каждое банковское учреждение. Дело в том, что реализовать уникальные, редкие и дорогие предметы роскоши, чтобы получить нужную сумму за них совсем непросто. Беря кредит под залог некоторые потенциальные заемщики готовы предоставить денежные средства, находящиеся на депозите в банке, или принадлежащие им ценные бумаги.
Специалисты, работающие в сфере банковских услуг, утверждают, что самая низкая процентная ставка по ссуде предоставляется клиентам, готовым оформить предметом залогового имущества объект недвижимости. Кредит под залог выдается в том случае, когда кредитополучатель нуждается в большой сумме заемных средств – от одного миллиона рублей и более, и обычно берутся на покупку недвижимости, если по ряду причин нельзя получить ипотеку, или на приобретение нового автотранспортного средства, если нет желания оформлять автокредит.
Нередко возможностью получить банковский кредит под залог пользуются предприниматели, которым необходим финансовый ресурс для дальнейшего развития частного, пусть даже небольшого бизнеса. Дело в том, что целевые кредиты под собственные проекты получить непросто и процентная ставка по ним намного выше.
Иногда залоговое имущество требуется при предоставлении займа небольшого размера, если платежеспособность и надежность заемщика вызывает сомнение и поэтому банк не может выдать средства без того, чтобы не поставить дополнительные условия.
Оформление под залоговое обеспечение
Схема оформления кредитов под залог в банковском учреждении является стандартной. Клиент подает заявку и заполняет анкету, где указывает основные сведения о себе. Если он соответствует требованиям, которые предъявляются к заемщикам в данном банке, в отношении к нему проводится процедура оценки вероятности возврата или невыплаты запрашиваемого кредита.
Кроме этого, при оформлении залога существуют дополнительные процедуры, необходимые для его оформления. Сначала залоговое имущество нужно оценить у независимых оценщиков, после чего застраховать. Все расходы, связанные с оформлением документации по оценке и страхованию оплачиваются потенциальным кредитополучателем.
При этом не следует забывать, что подготовка документов для одобрения выдачи кредита под залог требует значительных временных затрат. Также заемщикам нужно знать, что стоимость залога должна превышать сумму займа не меньше, чем на 20%. Как показывает практика, существует определенная закономерность: чем больше эта разница, тем выше вероятность, что ссуда будет одобрена банком, поскольку для него снижается степень риска по сделке.
То, что обязательным условием выдачи займа под залог является имущественное обеспечение погашения задолженности и связанное с этим оформление соответствующих документов, делает этот вид заимствования менее оперативным (иногда процедура оформления занимает месяц) и более рискованным для заемщика (он может лишиться залогового имущества).
Но есть и положительный момент в таких кредитах – это более низкая процентная ставка по сравнению с размером платы за пользование финансовым ресурсом по другим видам ссуд (без учета ипотеки).
Оформление без залогового обеспечения
Кредит без залога представляет собой денежный заем, для оформления которого банк не требует предоставить обеспечение. Таким образом, у кредитного учреждения нет гарантий, что в случае невозврата заемных средств, он их сможет вернуть. В результате выдачи кредита без залога финансовые риски для банка возрастают.
При этом процедура оформления необходимых документов значительно сокращается за счет того, что не требуется оценивать залоговое имущество и заключать договор страхования. В каждом банковском учреждении, на кредит без залога, устанавливается свой лимит выдачи, а также размер процентной ставки, максимальный срок кредитования и порядок внесения платежей.
Данные виды займов имеют ряд отличительных особенностей:
- выдача в кратчайшие сроки (есть банки, в которых на это уходит не более 3-х часов);
- минимальное количество документов (в ряде случаев кроме заявления-анкеты требуется только паспорт);
- небольшой размер заемных средств;
- непродолжительный период кредитования (кредиты без залога относятся к краткосрочным);
- высокие ставки по процентам. С целью минимизации собственных рисков кредитные учреждения по такому виду заимствования значительно поднимают плату за пользование заемными средствами. Существует следующая зависимость: чем ниже уровень требований к клиенту и меньше требуется документов для подписания кредитного договора, тем выше размер комиссионных сборов и процентных ставок за предоставление и обслуживание ссуды.
Выдача займа без залога осуществляется:
- наличными;
- путем зачисления на банковскую карту;
- в виде товарного кредита в торговой сети (на приобретение бытовой техники, мебели и прочего);
- на банковский счет (овердрафт).
Требования к потенциальным кредитополучателям у каждого банка отличается, стандартных рекомендаций не существует. В некоторых из банков нужна справка о доходах, а в других также просят документы, подтверждающие наличие трудового стажа и полугодовой непрерывной работы на последнем месте трудоустройства.
В перечень документов и требований для оформления кредита без залога входят:
- заявка-анкета;
- паспорт;
- обязательная регистрация в населенном пункте, где располагается офис кредитного учреждения;
- справка о присвоении цифрового кода ИНН.
Средства могут получить только лица трудоспособного возраста (21 – 55 лет) при условии, что у них безукоризненная кредитная история. В том случае, когда за клиентом числятся непогашенные займы перед банковскими учреждениями, вероятность отказа в предоставлении кредита резко возрастает.
Лояльно кредиторы относятся к клиентам, являющимся участниками зарплатных программ в этом банке, а так же к юридическим лицам, инкассирующим выручку от реализации товаров или услуг через конкретное банковское учреждение.
Потенциальному заемщику при необходимости взять кредит без залога в первую очередь следует собрать информацию по программе кредитования относительно размера процентной ставки и других платежей и взносов (таких как за ведение счета и за оформление и выдачу средств). В обязательном порядке нужно поинтересоваться наличием и величиной штрафных санкций за несоблюдение сроков погашения долга, за досрочное погашение. Дело в том, что некоторые банки для минимизации рисков и повышения прибыльности увеличивают, причем значительно, процентные ставки и устанавливают ежемесячные комиссии.
Имеет большое значение и схема погашения задолженности. При аннуитетных платежах сумма долга распределяется на равномерные части на весь срок кредитования. При дифференцированной схеме проценты за кредит рассчитывают на оставшуюся сумму долга.
Таким образом, заемщик, исходя из собственных потребностей и возможностей, вправе выбрать ту или иную кредитную программу.
- 💱 Как происходит выдача кредита
- ⚡ Кредит без первоначального взноса
- 📜 Если нужен займ
- 👍 Кредит без отказа
- ❓ Что нужно для получения кредита
- 💰 Дешевые кредиты
Комментарии к статье: кредит под залог
|
|
|
