Страховка кредита

Обычно при нехватке средств в семейном бюджете люди обращаются в кредитные учреждения с просьбой предоставить ссуду. Не имеет значения, для чего необходимы деньги – для приобретения товаров, оплаты услуг или для погашения долга, основной момент заключается в том, что обычно заемщиком является человек, ограниченный в финансах.

При получении согласия банка на выдачу займа на значительную сумму, кредитополучателю обычно нужно заключать договор страхования кредита, в результате чего затраты на оформление заемных средств значительно возрастают. Поскольку страховка обходится недешево, многих клиентов волнует вопрос, насколько законным является данное требование банка и как можно избежать дополнительных расходов, связанных с приобретением полиса.

Страхование, как необходимость

Данную услугу заемщикам предоставляет страховая компания. После подписания договора и получения полиса кредитополучатель имеет гарантии в том, что в случае непредвиденных обстоятельств ему будет оказана помощь в выплате займа. Так, страхование жизни на время погашения ссуды, может оказаться вполне нужной процедурой. В договоре прописываются страховые случаи, ими бывают:

потеря здоровья кредитополучателем;
потеря прав на собственность;
риск для жизни застрахованного лица;
потеря заемщиком места трудоустройства;
пожары и различные природные катаклизмы, угрожающие кредитополучателю или предмету, являющемуся залогом.

Кажется, что отказ от страхования кредита является неразумным решением, поскольку задолженность выплачивается в течение длительного периода, на протяжении которого случиться с человеком может разное – потеря работы и соответственно ухудшение материального состояния, обнаружено серьезное заболевание и прочее. Полис на первый взгляд способен обезопасить кредитополучателя от форс-мажорных ситуаций. В действительности все выглядит не так безоблачно.

Самым основным недостатком можно назвать то, что увеличивается сумма ежемесячно вносимых платежей. Нередко заемщик вынужден выплачивать значительные расходы на страховку, которые сопоставимы с телом самого кредита. Таким образом, напрашивается вывод, что отказ позволит клиенту сэкономить приличную сумму денег, а ведь все связанные с ссудой риски и так прописаны в кредитном договоре. То, что страховой случай наступит, кажется маловероятным, а деньги, и немалые, придется своевременно и в полном объеме оплачивать.

Чьи интересы защищает страховка?

По мнению сотрудников банков, страховать кредит необходимо обязательно. Таким образом, банковское учреждение стремится минимизировать риски, связанные с предоставлением клиентам заемных ресурсов. В первом случае кредитор может быть защищен от невыплаты долга нерадивым клиентом. В другом случае страхуется ответственность кредитополучателя, если он не погасит задолженность по ссуде.

Что касается первого варианта, то страхователем тут является банковское учреждение, а во втором варианте – договор заключается между заемщиком и страховой компанией. Несогласие кредитополучателя страховать кредит означает для банка, что в случае невыплаты задолженности банк понесет убытки по сделке.

Если заемщик не выполнит обязательства по договору займа, тогда страховая компания при наличии полиса выплатит банку положенное финансовое возмещение. Его размер достигает 50 - 90% от суммы долга вместе с процентами. Клиент, перечисляя взносы в страховую компанию, тем самым создает подобие стабилизационного фонда. Когда договор страхования отсутствует, банк в итоге может иметь убытки, именно это обстоятельство является причиной, почему банки так настаивают на данной процедуре.

Всегда ли необходимо страховать кредит?

Кредитование бывает разных видов и поэтому для каждого из них в банках имеется утвержденная программа страхования. Даже, если договором по займу не предусмотрено внесение залога, страхуется трудоспособность, здоровье и жизнь заемщика. Страховой случай является для клиентов способом обезопасить себя и собственное имущество от задолженности перед банковским учреждением.

Кредит с залогом также надо страховать, поскольку стоимость имущества, предоставленного в качестве обеспечения по ссуде, через определенный период времени может уменьшиться настолько, что убытки банка не будут компенсированы и заемщик останется должен кредитору. Наличие страхового полиса поможет заемщику в дальнейшем избежать неприятных моментов, но за это придется заплатить, правда, сумму немаленькую. Следует заметить, что заставить клиента страховаться не имеет права никто.

Законность страхования

Согласно ГК РФ (статья 935) страхование жизни и здоровья кредитополучателя является процедурой добровольной и принудить к ней на законодательном уровне нельзя. Отказаться от страхования собственного здоровья и жизни, заемщик имеет полное право.

Когда оформляется ипотека, залоговое имущество страхуют обязательно. Дело в том, что Закон РФ «Об ипотеке» (статья 31) требует от залогодателя страховать имущество в залоге за свой счет, на сумму полной стоимости от возможных рисков.

Относительно такого вида заимствования, как автокредит, законодательством страхование не регламентируется, а это означает, что от него заемщик вправе отказаться. В случае с ипотекой можно отказаться лишь от незначительной части обязательств по страхованию.

Как отказаться?

Прежде всего, следует детально ознакомиться с кредитным договором. Если в нем отсутствует пункт, где говорится об увеличении процентной ставке по ссуде при отсутствии страхового полиса, для заемщика отказ не означает негативных последствий. Банк не имеет права в одностороннем порядке изменять размер платежа за пользование займом, кроме случаев, предусмотренных отечественным законодательством.

Заемщику, отказывающемуся от страховки, в офисе банка выдают специальный бланк заявления – его надо заполнить и подписать. Безусловно, банковские сотрудники станут настаивать на страховании. Чтобы решить проблему, клиенту достаточно поинтересоваться, насколько законно требование относительно страхования кредита и на основании чего ему навязывается данная услуга.

В том случае, когда кредитный договор уже подписан, заемщик может попытаться расторгнуть договор в судебном порядке.

Статьи по теме:

Комментарии к статье: страхование кредита

Алина, Москва 2015-12-12 10:49:49 #

Многие жалуются на банки, что они оформляют с кредитами страховку, но если подумать, что случится непоправимое, тогда просто не будет никаких претензий к наследникам заемщика. Уже был реальный случаи у моих знакомых. При наступлении страхового случая страховая компания полностью погасила долги перед Ренессансом. Так что плати каждый месяц небольшую страховочку и спи спокойно, мало ли что бывает в нашем мире.

Артем, Домодедово 2015-10-24 19:27:51 #

Я, конечно, дико извиняюсь, но каждый все же ищет выгоду для себя. Сколько уже было возмущений в интернете насчет банковских страховок и все равно впаривают. В принципе можно понять этих кредитных инспекторов, что у них планы горят, но не надо же так явно настаивать на оформлении страхования жизни. Судя по всему, везде страхование кредитов дело добровольное, а именно в Банке Москвы, обязательное.

Татьяна, Ставрополь 2015-09-13 22:52:28 #

Хотела взять ссуду в Райффайзенбанке, заявку утвердили, когда пришла подписывать договор, платеж ежемесячный был реально больше, чем на предварительной консультации. Заметив такую разницу, я стала возмущаться. Соответственно, менеджеры банка мне стали рассказывать сказки, что мне утвердили только с тем условием, что будет оформлена страховка на кредит. Я отказалась из принципа, слишком дорого. Пошла к конкурентам и все выдали без всяких страховок.

Тамара Николаевна, Иваново 2015-08-10 16:36:46 #

Брала деньги в Альфе, сумма небольшая, платеж мне озвучили, дали мне подписать стопку бумаг целую, соответственно, каждый договор напечатан мелким шрифтом. Пришла домой, надела очки и рассмотрела, что у меня еще дополнительное страхование кредита от «Альфа-страхование». При оформлении специалист ни словечком ни обмолвилась за страховку. Она может и маленькая, но немного некорректно повели себя сотрудники банка, о таком нужно предупреждать заранее.

Виктор Петрович, Калининград 2015-06-22 07:08:23 #

Очень неприятно, что при оформлении кредита в Сбербанке пенсионеру навязывают страхование жизни. Вы же должны прекрасно понимать, что данная категории населения каждый рубль вынуждена экономить. А тут такая дополнительная нагрузка и так к без того большой переплате. Просто деваться некуда, остальные банки не сильно хотят связываться с пожилыми людьми. Может руководство Сбербанка все-таки разрешит кредитовать пенсионеров без страхования? Неужели в этом есть такая большая необходимость?

Диана, Тула 2015-05-30 15:01:43 #

Мне пытаются в банке доказать, что страхование кредита необходимость и без этого они денег не дадут. Они правы? Но насколько я знаю, они могут только без страховки ставку увеличить.

Рита, Уфа 2015-05-04 11:19:50 #

Оформляю договор сейчас, мне сказали в банке что нужно страховать кредит. Я могу отказаться или банк это сделает и сам без моего ведома, а с меня снимет за это деньги?